這聽起來像是精算師的哲學謎語：如果發生車禍，沒有人在開車，誰支付賠償金？

　　但是，當無人駕駛汽車上路時，正如人們所預料的那樣，這種問題不再是假設的。對于汽車保險公司來說，這是一個有可能可能顛覆行業發展的問題。

　　據美國國家公路交通安全管理局最近的一項調查顯示，94％的車禍是由司機導致的。所以淘汰司機有望使自動駕駛汽車更安全。畢竟電腦不會睡覺、不會醉酒或分心。

　　但意外事故的下降可能會導致保險費用降低。無人駕駛汽車可能會刺激汽車共享行業的發展，因為人們放棄購買自己的汽車，進一步縮小了汽車保險市場。

　　摩根士丹利最近的一份報告顯示，到2040年，這些變化可能導致保險公司虧損80％。

　　但如果企業適應預期的責任轉移，至少可以收回部分虧損。專家們說，由于司機在機器上占了一個位置，因此，在事故中，汽車制造商將承擔責任，而不是司機來承擔。因此，像Google，特斯拉和其他這樣的公司不會購買自己的汽車保險，而是為他們銷售的汽車購買產品責任險。

　　改變的責任環境將要求保險公司在評估風險時采取新方法。保險公司不必根據駕駛者的駕駛歷史或行為設定保險費率，而是要評估汽車本身的風險。

　　但沒有人確定如何做到這一點，雖然這樣做對于確定誰來為意外買單至關重要，但愛爾蘭利默里克大學研究生Cian Ryan說。沒有這樣的制度，消費者就得為自己的損失買單。他說：“汽車制造商和保險公司現在需要承擔責任，以便對這些風險進行定價，以確保客戶最終不會被晾在一邊。”

　　Ryan正在開發一種通過檢查無人駕駛汽車行為來評估事故風險的方法，他認為這應該看起來類似于人類的不良駕駛習慣：比如急轉彎，急剎車或急加速。

　　他本周在葡萄牙里斯本風險評估學會會議上提出的上述研究是初步構想。但這是保險公司必須考慮責任的根本轉變的開始。

　　無人駕駛汽車可能更安全，但并不完美。去年，一名男子駕駛有自動駕駛儀功能的特斯拉車輛，由于自動駕駛儀失靈無法剎車，結果撞上前面的拖車導致死亡。雖然Tesla的系統不是完全自動駕駛，事故調查消除了特斯拉的責任，雖然有些汽車確實會比人做的更好，但是，即使改進的和真正無人駕駛的汽車也會因為軟件錯誤、傳感器故障或天氣惡劣而崩潰。

　　為了評估一輛汽車崩潰的可能性、保險公司應向制造商收取多少費用，Ryan與利默里克大學的Finbarr Murphy和Martin Mullins一起設計了一種監測汽車行為的算法，通過與同類產品進行比較，找出任何異常的現象。

　　Ryan說：“如果一輛汽車正在超速行駛的時候加速，或者是制動困難，那么這些方面將會導致碰撞。”

　　他說，跟蹤行為的優點在于，可以描述從汽車的軟件到硬件各個方面所引發的危險，例如，僅僅在傳感器中標注錯誤是不夠的，因為不是每個故障都會威脅乘客的安全。然而，如果一個錯誤在幾次困難的轉彎中顯現出來，那么這可能是件令人擔心的事。

　　但危險的行為有時可能更安全，例如汽車轉彎以躲避碰撞。Ryan表示，盡管自動駕駛車輛應該能夠避免大多數危險的情況，但首先不需要回避，而不是把非正常轉彎和正常轉彎區分開來。

　　他補充說，未來，他們希望將監控傳感器和黑客攻擊納入到異常檢測系統，從而對風險進行更為全面的分析。

　　但跟蹤行為并不新鮮。一些保險公司已經通過智能手機應用程序或在汽車中插入OBD這樣的設備來監控駕駛員。但該系統只允許駕駛員的風險水平增加或保持不變。據推測，一個愛惹事的司機他的駕駛習慣不會改變。

　　但Ryan的方法確實允許汽車的風險水平恢復正常。他說，通過這種方式，它可以跟蹤旅程中風險的波動。如果大多數時間內的風險水平保持在高位，那么這可能意味著軟件或硬件有問題。但如果只有幾分鐘的時間，那么也許這輛車正在經歷一場暫時的沖擊。

　　研究人員現在計劃將他們的算法應用于從50輛正常人駕駛的汽車中收集數據。Ryan說：“這項分析將提供一個與半自動駕駛汽車和完全自動駕駛汽車相比較的基準，盡管數據表明汽車公司不太愿意放棄。”。

　　不過，保險公司應該對此感興趣。“他們會發現它非常有價值，”James Lynch是保險信息研究所的首席精算師，他說，“如果系統像承諾的那樣工作，那將是對車隊進行評估的重要組成部分。”

　　隨著無人駕駛汽車的出現，改變車險的責任主體只是伴隨著法律、道德、社會和文化等眾多變化之一，但今天的汽車將持續很長時間，技術往往需要幾十年的時間才能成為主流。Lynch說，“最有可能的是，在幾十年的時間里，這種轉變將非常緩慢。”

　　但這并不意味著沒有人關注這些變化， 他說，“保險公司看得非常仔細。”